2020年改变金融科技的五大技术
2019-09-02 10:54:19

据外媒报道，美国DDI咨询公司的Alexey Kutsenko讨论了将在2020年颠覆金融科技领域的五项技术，分别是：监管科技（RegTech）、人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、机器人流程自动化（RPA）、和对话式银行（Conversational Banking）。

技术与金融深度融合，造就了影响日益深远的金融科技。五年前，金融科技解决方案还被视为一项前沿创新，现在正在逐渐贴近大众的日常生活。根据麦肯锡2018年底发布的金融科技报告，2018年80%的传统金融机构都在探索创新路径，在2011年金融科技领域投资额只有18亿美元，而今年将达到308亿美元。

麦肯锡报告：重要的金融科技细分领域

综合评估金融科技领域的创新项目、初创公司数量和各企业内部创新活跃度等，我们发现以下5大技术将在2020年对金融科技发展有较大影响：

金融科技技术之一：涌现越来越多的RegTech解决方案

近期Fintech软件和系统开发有了突破性创新，通过创建自动化解决方案可以监测企业的合规情况，核实数据，生成相关报告。RegTech的优势在于能够以低成本、高效率、更便捷的方式管理海量数据；实现在特定监管领域的精准自动搜索功能；简化交易前后的合规流程；密切连接金融机构、监管机构和消费者，维护三方权益。

另外，RegTech有以下创新点：一是加强了金融机构和监管机构之间的合作;二是在此过程中，金融机构与政府机构可以共享行业信息，消除技能鸿沟。此前，新加坡金融管理局(MAS)联合金融市场行为监管局(FAC)根据某银行的实际情况，创造了一套自动化的监管解决方案。到2020年，类似案例将在全世界得到更多的应用与推广。

据不完全统计，美国已有150多家RegTech公司，相较于数百万的监管条例，机构数量少得可怜。行业人士希望尽最大努力规避因监管信息不对称带来的不必要的罚款和风险。由此可见，RegTech的市场需求旺盛，预计2020年初创企业将占据市场的半壁江山。

全球RegTech机构图谱

金融科技技术之二：拥抱人工智能、机器学习和物联网

人工智能(AI)在金融科技领域的发展已经超过五年，尽管AI在金融科技领域很受欢迎，但其效用仍受到诸多质疑。以下将列举并深入分析人工智能解决方案在不同行业中的应用与创新：

1、截至目前，虽然独立的人工智能解决方案并未取得突破性进展，但银行试水的小型AI应用程序却颇见成效，已经成功地将人工智能用于建模技术和分析管理当中；

2、人工智能创新空间仍然很大，许多尚未开发的潜力吸引着投资者争先恐后进入这个行业；

3、在金融科技领域，人工智能与大数据解决方案相结合，可以有效地分析金融机构绩效，并实现自动化流程管理。

人工智能在金融领域的一个典型应用是Alpaca Forecast AI预测矩阵，这是一个由彭博开发的价格预测系统。它能够处理数以百万计的交易数据，同时记录客户需求变动情况，并实时预测未来的价格走势。

人工智能生态图谱

机器学习(Machine Learning)是人工智能的核心，广泛应用于银行的以下方面： 

1、预防欺诈——机器学习可以分析现有的欺诈案例，检测常见的欺诈形式，并评估特定业务中是否有类似现象，使我们能够提前预测潜在的欺诈行为，及时监测出存在异常交易行为的金融机构；

2、风险管理——利用软件分析公司业绩，预估潜在风险；

3、预测基金收益——通过分析历史投资记录，利用机器学习确定未来基金的发展趋势；

4、客户服务——分析客户数据，建立智能客户档案。

物联网(IoT)大大提升了金融发展的速率。通过物联网网络，将手机与金融数据库连接并不稀奇，还可以实现超大数量设备的连接需求。目前，物联网在金融科技中的优势已经逐渐显现，比如花旗银行已经推出基于信标的一套便捷的操作系统，即使在非工作时间，员工也可以用手机为客户提供服务。

金融科技技术之三：区块链技术将大有所为

2018年以来，区块链技术加速发展，许多亚洲银行已经正式采用区块链技术来确保每笔交易的安全，欧美的金融机构也陆续加入。区块链在金融科技领域的优势主要在于：加密交易，且必须得到每个网络节点的批准，交易才能成功，降低黑客攻击的可能性；企业通过Token（发行通证）直接完成跨境交易，降低成本，获得更便宜、更便捷的服务。

从澳大利亚联邦银行到俄罗斯阿尔法银行，区块链交易在全球范围越来越普遍，区块链技术的研发队伍也将日益壮大。

区块链运行流程图谱

金融科技技术之四：机器人流程自动化将进一步缩短工作流程

为了节省人力成本，更多金融机构的业务都将嵌入RPA应用。无论是起初的简单选择、发送电子邮件，还是自主创建报告、处理复杂数据库，机器人通过GUI(图形用户界面)都能轻松应对。不仅如此，金融科技领域绝不是机器人应用的天花板，当它应用在金融业务的管理与交易中，表现更惊艳。

金融科技技术之五：对话式银行将成为主流

人工智能和语言处理技术的发展加速了聊天机器人的出现，聊天机器人在财务管理和交易中的应用被称为对话式银行。

● 回答常见问题：例如如何找到最近的自动取款机，如何挂失银行卡，如何找回密码等，这些请求都可以由聊天机器人自动处理；

● 账户管理：聊天机器人可以引导客户完成注册、转账，甚至可以受理贷款业务；

● 财务管理：聊天机器人可以作为个人理财顾问，跟踪预算、资金流和税收情况。

美国银行最近开发的聊天机器人Erica就是一个典型的高效对话式银行应用案例。Erica可以自行处理基本的文本和语音消息，应对客户端的各种常规性提问。

金融科技领域比较受欢迎的聊天机器人

结语

随着科技的发展和金融市场需求的不断变化，金融科技领域每年都会迎来新一轮的变革，积极拥抱新技术，企业才会走得更远。到2020年，以监管科技、人工智能、物联网、机器学习、区块链和对话式银行为代表的技术应用将成为吸引客户、提升效率、降低成本的利器