5月18日，熊薇（发言者）参加由互联网金融博物馆主办的“互联网金融创新论坛”
自P2P行业崛起以来，新增平台与问题平台就一直共存。零壹财经数据监测显示，6月P2P平台新增数量低于问题平台数量。由于行业发展长期累积的问题，无论是经营多年的老牌平台还是新平台都面临着运营压力和风险。这一背景下，P2P平台基于风控与征信的基础建设成为平台运营的重中之重。
大数据一直是互联网金融领域的热词，众多业内人士也曾表示，互联网金融的本质是金融，核心还在于风险控制。P2P平台自发展之日起，面临的问题就是借款人的欺诈风险和信用风险，由于不能接入央行征信体系，一方面，第三方大数据服务公司征信发力，抢占市场，另一方面，P2P平台在自建大数据风控系统的同时也加大了与第三方大数据服务公司的合作。
今年上半年以来，很多互联网金融领域的机构发布大数据风控系统，基于大数据的风控正成为互联网金融的热门领域。
第三方大数据服务平台到底处于怎样的发展阶段，会对互联网金融发展提供哪些服务，又会给P2P行业发展带来哪些影响？据此，零壹财经专访了大数据金融信息服务公司百融金服信贷行业发展策略总监熊薇。
第三方征信机构做的好是P2P行业健康发展的前提
零壹财经：一个有竞争力的大数据服务公司应该具备哪些条件？
熊薇：一个优秀的大数据公司，我们认为应该具备以下几方面的条件，首先就是有数据，没有数据就等同于巧妇难为无米之炊；第二是优秀的数据处理与使用能力，就是也就是说，你得有成型的、禁得住市场检验的产品和服务；第三是数据信息的安全管控，对于大数据公司这是一个不能触碰的底线，如果出现数据的安全管控问题，对大数据公司来说简直就是灭顶之灾；第四是公司要有一个开放的姿态，因为数据总在流动中产生价值，而且跨行业的数据运用往往会爆发更大的价值，比如电商数据、社交媒体数据、线下商超数据、O2O数据等，将这些跨行业的数据运用到金融服务中，去获取更大的使用价值的爆发。第五，是一个客观、公允、公平的第三方立场，一个征信公司不能既做游戏规则的制定者，又当游戏玩家。试想哪个金融机构愿意一个大数据征信公司一方面在介入你的业务、指导你的风控，一方面又自己做金融跟你强竞争？以上五点是一个大数据公司禁得住市场考验、形成自己核心竞争力的重要特质。
零壹财经：大数据服务公司与不同的行业合作，如保险、信贷、P2P等，为它们提供风控等服务，其建模过程中的关键变量有哪些？
熊薇：目前，我们针对不同行业、不同类型金融机构开展了一些联合建模。在变量的选择上因机构而异。但有几个核心变量，一是信息匹配类型和程度，因为不同的匹配类型在风控模型上的表现不一样，所以信息匹配度是一个关键变量；二是消费等级，包括消费频次、某一时间段的消费金额、最大消费金额等；三是申请信息，比如他是否在一段时间内频繁向多家机构申请信贷；四是还会涉及到阅读偏好。从大我们大量的应用实践看，比如一个经常关注财经媒体、关注国家宏观经济的人，他的风险表现与一个经常关注娱乐八卦、动漫游戏的人确实不一样，整个人的格调不一样，在履约能力方面的表现也不一样，还有其他方面的例子，总之，阅读偏好可以对一个人进行一定程度的风险识别。
零壹财经：大数据风控对于网贷行业的发展会起到多大程度的良性的促进作用？
熊薇：去P2P平台申请贷款的人群实际上并不算优质，是在得不到传统金融机构服务之后退而求其次才去P2P平台申请贷款。所以，P2P行业面对的客户本身就是高风险人群，不少甚至本身就是抱着欺诈目的的。可以说，如果P2P行业不能解决风控问题，基本就不能生存。目前，他们不能接入央行的个人征信报告，或者，他们服务的人群信贷数据本身就空白，根本就无从查起，这种情况下，市场上有实力、有实效的第三方征信机构就非常管用。我觉得第三方征信机构做的好是整个P2P行业健康发展的前提。
个人信息保护的弦不能绷得太紧
零壹财经：数据抓取过程中往往涉及到个人隐私问题，哪些数据能用，哪些不能用，通常怎么来规避个人隐私问题？
熊薇：现在很难去界定个人隐私，业内通行的《征信业管理条例》要求，不能采集个人的血型、病史、宗教信仰、指纹等信息，有些信息必须得到充分授权才能采集，比如资产信息等，还有一些信息没有做明确规定，所以当前对个人信息或者个人隐私信息并没有明文规定。
零壹财经：在数据采集的同时需要规避个人隐私，业内有没有通行做法？
熊薇：业内有一个通行做法，将能够识别到个人的所谓PII信息视为高度敏感信息。第一，在采集上非常小心；第二，处理过程要脱敏；第三，基本不输出。PII信息包括身份证号、手机号、银行卡号、驾照等完全能定位一个人，高度指向一个人的信息。这样的信息我们会做特别管理，第一，从组织架构上就做设计，能接触到这样信息的人屈指可数，并且相互牵制，第二，在物理隔离、信息隔离上有一套非常严密的制度，国家有专门的信息安全等级认证，人民银行征信管理局要求所有的征信机构必须达到二级。但事实上百融的执行标准远远超越了二级，是比照三级要求在执行；第三，信息分级应用和管理。比如说，A级应用，也就是涉及到用户PII信息的应用，包括用户多重标识匹配、用户唯一编号和PII信息映射、用户个人信息挖掘等，都做匿名化处理，而且只内部使用，不对外。第四，非敏感信息也分块处理，比如甲接触A列H行，乙接触D列G行，由不同的人去处理，即使是非敏感信息，每个人接触到的内容都是碎片化的。所以，不可能有某个人有能力把一个个人信息完全拼凑出来，以此来达到PII信息保护的目的；第五，输出上只输出不含敏感信息的模型结果。
零壹财经：对于保护个人隐私不受大数据采集的侵犯，对相关政策的出台，你有什么期待？
熊薇：我觉得国家在立法层面上要注意平衡，要搭建一个既有利于保护消费者，也适于行业创新发展的配套机制，弦不能绷得太紧，不能非白即黑，草木皆兵，否则大数据行业发展会比较吃力。比如在授权上，国家要求要明确告知信息主体采集用途，但对大数据行业来说，采集某些信息时，他自己都不知道会呈现什么规律，能否进入应用。这都是事后才知道的。因此，希望在对个人信息的保护和告知上，国家能做出一些明确的或者方向性的指引，但是又不要限制的太死，不能搞一刀切。对信息主体个人，整个行业也要去做一些善意的教育，而不是吓唬。
大数据发展趋势不可阻挡
零壹财经：在互联网金融领域内，大数据风控能多大程度上替代征信，你怎么看？
熊薇：我一直不赞成用替代、颠覆这样的方式来描述目前还并存的两种业态。第一，这不利于行业的和谐发展，一个新兴行业的出现，一定是因为有需求存在，他一定是来弥补某种不足的。第二，从现状来看，大数据征信与传统征信并没有达到替代的程度，而是互补和互促的关系。传统征信中往往运用强变量来评估个人在未来信贷行为中的表现，没有整合分析其他维度的数据源。大数据征信不同的一点是，它运用没有信贷数据人群的行为数据，覆盖的维度比较广，可以用弱变量来体现强变量。
零壹财经：大数据风控在互联网金融领域未来会起到一个什么作用，前景怎样？
熊薇：金融业的发展趋势之一就是业务的网络化和电子化。随着网络化和电子化进程加快，网络平台交易中所积累的数据和信用就能构建大数据征信的基础。大数据从产生到现在，基本就是一个趋势落地的过程，因为信贷数据不能覆盖众多人群，不能满足众多人群的金融服务需求，现在国家提出普惠金融的概念，大数据正是在这样的背景下产生，它的发展是不可阻挡的。最终，大数据征信会形成三类，就是金融征信、行政征信、商业征信。可以说，未来大数据征信不仅仅是P2P等互联网金融的风险屏障，传统金融机构也可以从中受益匪浅，甚至成为政府行政管理的重要手段。
零壹财经：如果将10分代表大数据发展的成熟形态，那目前大数据发展到什么程度，有几分？
熊薇：永远要保持一颗敬畏之心。虽然大数据为征信行业提供了极为丰富的数据信息资源，也改变了征信产品设计和生产理念，成为了未来征信业发展最重要的基石，但毕竟我国征信业发展尚处于起步阶段，还很年轻，未来面临的机遇和挑战并存。如果非要给一个分值的话，我觉得在前5分吧。目前对公示预准入的八家征信机构，国家也还在考核验收中。我们还有很长的路要走，但是它绝对是一个不可阻挡的趋势。
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