霍学文：发挥金融科技正向作用构筑金融信用生态体系
2019-02-15 14:51:09

马克思讲，“问题就是时代的口号，是它表现自己精神状态的最实际的呼声”。党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。金融业要更好服务实体经济，必须适应新时代技术革命提出的新要求，适应人民群众对金融业发展改革稳定的新期待。

近年来，金融科技把第四次工业革命时代的互联网理念延伸到金融业，利用互联网技术和观念改变了人类经济生活的时空边界，改变了传统金融市场中的交易成本和信息不对称程度，也改变了投资者进入金融市场的准入方式，使得金融服务更具有广泛性、民主性、普惠性、便利性、高效性，给现代金融市场注入了无限生机，亦成为信用社会建设的重要力量。

但与此同时，金融科技创新所蕴含的风险也正在为社会所关注。由于金融科技所具有的开放性、延展性等特征，一定程度上增加了金融市场的固有风险和金融媒介的风险成本，信用风险、合规风险、技术风险、市场风险等外溢性增强，监管套利行为和非法集资等非法金融活动增多。特别是其突破传统金融服务的时空限制，使得金融风险传播超出了地域、行业范围，更加具有隐蔽性和传染性，单个金融风险事件容易升级为系统性金融风险。如2008年国际金融危机就是在信息化技术高度发达的情况下产生的，“蝴蝶效应”加重了风险的扩散和共振，使得危机具有更快更广的传播范围和更明显的同步市场波动。

第五次全国金融工作会议强调，所有金融活动都要纳入监管，这是防控系统性金融风险的根本要求，也是引导金融科技规范健康发展的制度保障。金融科技的本质是金融，因此要坚持“问题导向”，从防范系统性金融风险的角度，将金融科技作为金融活动纳入监管，发挥其推动现代金融创新发展的正向作用，加快构建健康的金融生态体系。

当前，在金融风险跨市场、跨行业、跨区域、跨国境传导更为频繁的形势下，金融监管不完善、不充分、不协调的问题逐步凸显。借助金融科技的数据处理和分析手段，建立行之有效的金融科技监管机制，增强金融监管部门追踪监测预警风险的能力，显得尤为重要。

以P2P网络借贷监管为例，由于设立平台无需事前准入审批，行业发展长期处于无序状态，部分平台脱离信息中介本质异化为信用中介，违规归集投资人资金设立资金池，自融自担保，甚至违法开展非法集资活动。针对P2P网贷行业风险，北京市及早谋划，从2012年开始筹建以“冒烟指数”为衡量指标的基于大数据的金融风险监测预警系统，对全市注册名称和经营范围中含“金融”“投资”“理财”“交易”“资管”等字样的约17万家企业进行全面风险排查，开发手机APP核查系统和“金管通”数据系统，建立“一企一策”电子档案，实时监测风险，对高风险企业进行管控、分类处置，从而使北京在全国重点地区中的平台出险率最低，为全国处置风险应对危机赢得了空间，得到国家有关部门的肯定。

金融科技机遇和挑战并存。从当前国际实践看，世界主要经济体更加侧重发挥金融科技的正向作用，从构建良好的金融科技生态系统，推动金融监管部门和金融科技企业交流合作，引导培育金融科技产业规范发展，加强监管协调和风险联动处置，持续强化金融消费者保护等方面对金融创新模式和产品进行有效监管，通常采取监管沙盒、创新中心和创新加速器三种方式。这些他山之石为我国发挥金融科技正向作用，构建金融信用生态体系提供了有益的借鉴。

近年来，国内金融监管部门、各地方政府和金融机构等针对构建金融信用生态体系进行了大量的探索实践。北京市委、市政府高度重视，积极高位布局，深化改革创新，开展了一系列实践，目前在监管能力、创新环境、数字基础设施建设等重要性指标上均取得了长足进步。根据《2018全球金融科技中心城市报告》，北京以58家风投融资额累计达5000万美元的金融科技企业以及良好的传统金融科技化水平位居全球金融科技产业第一，在全球七大金融科技中心城市中排名第一。具体而言，北京主要从以下四个方面进行了积极探索：

一是培育发展与首都城市定位相适应的金融科技产业。根据中国金融科技企业数据库的统计，北京地区金融科技企业已达3758家，全国第一，占全国的22.43%。毕马威发布的2017中国领先金融科技50强中，有21家来自北京，占42%。这些企业掌握了数据挖掘分析、算法应用、人工智能、区块链等核心技术，初步形成了金融科技产业集群。此外，大量从事底层技术研发的企业也在北京聚集，为金融科技赋能金融监管提供了良好的业态基础。

二是支持金融科技产业多点布局。通过建立互联网金融安全示范产业园，加强互联网金融产业安全基础设施建设，建立起互联网金融安全认证、数据安全、交易安全、网站安全、安全制度建设、安全应急服务等全产业链体系，推进互联网金融企业风险控制能力提升。通过建立金融科技与专业服务创新示范区，引领支持市场化、专业化运营的金融科技类园区和孵化器发展。在北京城市副中心建设金融科技国际产业园，推动引导一批金融科技领域重大项目落户城市副中心，促进高端服务资源要素聚集。

三是加强金融科技发展战略规划和政策指引。出台《关于首都金融科技创新发展的指导意见》，编制《北京市促进金融科技发展规划（2018-2020）》和《关于支持北京金融科技创新示范区发展的若干意见》，从加强金融科技底层技术研发、基础设施建设、金融机构创新发展、市场化专业服务体系、国际合作、培养引进人才等十个方面规划部署，更好服务北京作为全国科技创新中心和国家金融管理中心的功能建设，支持首都金融科技创新发展，切实防控金融科技风险。

四是积极开展监管科技应用实践。已建立资金存管、数字资产登记、交易流程监控、系统性金融风险监测预警等系统。以“冒烟指数”为代表的监管科技系统已经取得成果，在互联网金融风险专项整治和非法集资监测预警工作中发挥了重要作用。同时，对接国家互联网应急中心、蚂蚁金服“风险大脑”等更多技术手段，加快研发风险报告核查信息系统、案件统计查询系统、“金管卫士”举报系统等，提升风险精准化监测预警和群众举报投诉信息搜集能力，为打好防控金融风险攻坚战奠定坚实的基础。

习近平总书记在中共中央政治局第九次集体学习时强调，“要加强人工智能同社会治理的结合”，“运用人工智能提高公共服务和社会治理水平”。进入新时代、踏上新征程，金融业要回归本源服从服务于经济社会发展，优化结构夯实防控风险的微观基础，强化监管提高防范化解金融风险能力，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，必须坚持“问题导向”“责任导向”“结果导向”，充分发挥金融科技的正向作用，加快推进金融信用生态体系建设，推动金融治理体系和治理能力的整体跃升。