随着“双11”购物节的来临，行动起来的不仅有电商平台和实体商家，金融机构也挤进赛道欲分一杯羹，推出了一系列刷卡消费促销活动，除了“领红包”“消费减免”“多倍积分”等方式外，“分期业务”也成为各家银行信用卡业务拓展的必备“玩法”。
但对于消费者而言，天下没有免费的午餐，或许只是对午餐的收费形式进行了再包装。事实上金融机构分期业务营销手段和对客群精准识别以及精细化营销方面仍存在不足。正因如此，近年来，信用卡业务的投诉率持续上升。
《金融时报》记者了解到，多家银行的“双11”活动自10月20日就已开启，促销领域主要集中在“刷卡金”“秒杀”“玩转积分”“满额立减”等方面。例如，多家银行的信用卡推出“双11”绑定支付平台减免活动，可以通过支付宝、微信支付、京东等第三方快捷渠道消费。以天猫支付宝平台为例，多家银行推出了绑定支付宝优惠专场“双11”红包大放送活动。
与此同时，银行和电商平台也开展了多种合作。在拼多多上，多家银行都有优惠活动推出。在京东商城，光大银行推出购机福利，该行信用卡持卡客户选择在京东商城购买手机或手机配件部分商品，并使用京东支付——光大银行信用卡支付，即有机会享单笔订单商品应付金额“满2000元最高减100元”的优惠。
消费者在使用信用卡购物的同时，为了缓解还款压力，很多时候不可避免地要用到信用卡分期。尤其是购买金额较大的商品时，银行多会以“领红包”“消费减免”“多倍积分”等形式、“免息分期”等宣传语推广信用卡消费或分期业务。但是分期付款真能“免息”吗？
以一家股份制银行推出的信用卡分期购车活动为例，该行工作人员介绍说：“现在我行与不同的汽车品牌商都有合作，推出了分期购车享受手续费补贴的活动。根据不同车型、贷款金额和分期期数，享受不同金额的贴息活动。目前，办理我行信用卡汽车分期业务，可享受最高7000元分期手续费补贴。根据分期期数不同，对应的手续费也不同。12期、24期、36期、48期、60期对应的手续费利率分别为4%、8%、12%、17%、21%。”
但是，《金融时报》记者了解到，消费者为了能够享受最高7000元的分期手续费补贴，就需要接受银行“高首付、短分期”的分期还款模式。除此之外，还需要向汽车品牌方缴纳一定的金融服务费。
对此，业内人士提醒，不要被“免息分期”迷惑双眼，一旦消费者选择了分期付款，实际支出的费用可能远远超过商家给予的优惠。
近年来，有关银行信用卡业务的投诉持续增加，分期业务的投诉也在不断上升。银保监会此前发布的数据显示，2021年二季度，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。
易观高级分析师苏筱芮表示，信用卡业务投诉量高企现象，既与银行零售业务带来的客户基数较大有关，也与部分银行采取积极策略获取新户有关，或成为银行资产质量承压的原因之一。
过度分期问题已成为监管部门关注的重点。银保监会10月份发布的《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》明确表示，金融机构要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。
不少年轻消费者虽然收入有限，但是消费冲动强烈。需要注意的是，在使用信用卡消费的金额超出自己的还款能力且逾期未还款时，会产生滞纳金，将按照每月最低还款额的5%来收取，如果一直未还款，滞纳金就会一直叠加，并且会反映到个人征信记录中。
因此，“双11”购物节虽然可能给人们带来消费的快乐，但是消费者还是应该适当购物、理性消费，才能避免过度消费后信用卡还款带来的烦扰。
记者：王天宇
来源：金融时报-中国金融新闻网
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