微众揭秘“纯互联网银行”风控体系
2015-06-15 13:35:51

带着“腾讯”、“国内首家”、“互联网金融”等标签的微众银行，从“出生”之前到开始运营之后的每次举动都吸引了各界人士的目光。

6月10日由TechWeb与腾讯研究院联合主办的第12期互联网前沿沙龙上，微众银行副行长黄黎明首次全面解读了微众银行的风控体系和特色。

由于资金安全的重要性，银行一直以来留给大众的印象就是：监管严厉、流程繁琐、庞大的服务支撑体系以及典型的国企作风。而技术的快速发展，用户的普遍性决定了互联网必备特点是：创新、用户体验、快速。

网络银行是如何控制风险并保证资金安全的呢？黄黎明表示，真正的金融创新要在风险上创新，需要足够的数据。微众银行正力图在普惠、大存小贷、数据科技、同业合作四项服务中发挥特色，同时通过技术手段减少营销成本、运营成本和风险成本。

“微众银行能做到、做好更多传统银行做不到的事情。”黄黎明表示，微众银行想做海量客户，不与传统银行抢夺对公业务。在传统零售业务中，微众银行提供的服务将与传统银行有交叉，但区别于传统银行喜欢做高净值客户，即做普惠金融。互联网客户群强调“大规模”，微众银行将对准被传统银行忽视的广大用户，将产品推向亿万级用户。“互联网时代的运营逻辑是，先摘最难摘的果子，从利润最薄弱处开始业务。”

黄黎明表示，普惠、大存小贷、数据科技、同业合作将会是微众银行的最终特色。

微众银行是没有贷款、没有存款的银行。钱从哪里来？从同业合作中来。在微众银行的资产负债表上并没有存款、贷款这两项。微众银行提供的是客户服务。黄黎明介绍，未来微众银行主要收入将不在利差，而在与其他银行合作收取的中间收入。微众银行的用户筛选、风险控制将为银行提供最需要的服务。

微众银行目前的目标是大幅度降低运营成本，这要求它不靠网点、不靠与客户面对面地完成风险控制，而是用提高科技手段降低成本。

另一方面，微众银行控制风险的成本极低。“微众银行在欺诈风险与信用风险上能做到传统银行做不到的。”黄黎明解释，海量客户可以确保资产结构稳定。当做到上亿级用户时，信用风险就是可以接受的社会平均风险；最重要的是在此基础上挑出“坏客户”，进一步降低风险。目前，微众银行采取白名单制，能有效保证用户的信用情况；防范欺诈风险方面，微众银行会利用社交信用、交易数据，多维度的对借款时的对象、环境、方式、设备、网络、账户等进行确认。“微众银行能够比传统的金融机构更早发现用户的异常。”黄黎明说。

在防范资金安全风险方面，微众银行有多重关卡层层把关。第一，腾讯支付绑卡的用户，有一个银行卡实名认证过程。第二，实名用户要和腾讯后台的信息比对。第三，支付交易几次，密码用户自己控制。第四，用户借钱的时候设备是使用自己常用的手机。第五，周围的网络是安全的。第六，资金进入用户的帐户里。“若要把你的钱拿走，需要把手机、支付数码、验证密码、银行卡和密码全部拿走，才有可能发生。微信支付差错率比信用卡差错率低很多。”黄黎明声称。

5月15日，前海微众银行首款产品“微粒贷”在手机QQ上悄然上线，微粒贷，是纯信用的小额贷款产品，通过QQ钱包实现24小时的不间断服务，贷款额度在20万以下，贷款利率低于一般信用卡。下一步微众银行将与QQ钱包一起在微信中上线。黄黎明透露，目前微粒贷已发放了5亿元，还款额达1亿元，暂时没有坏账。未来每个星期微众银行都会增加几十万个用户来体验产品。

界面新闻记者了解到，微众银行会通过6个模型找到“坏客户”。如果想获得500元-20万元的贷款，需要从以下几方面注意使用网络使用行为：微信社交、QQ社交、财付通交易数据、人民银行资产负债与还款状况以及是否“饥渴”地需要资金。

QQ正在构造一种金融场景。黄黎明表示，希望未来每一个QQ微信用户的零钱包中都有信用额度，随时可以借贷还款。

更大的层面上，腾讯正在培养QQ的金融DNA，把社交活动转化为金融活动，届时QQ不仅仅可以聊天，而且无形之中就可以与金融结合在一起，变成一种生活。

腾讯财付通助理总经理郑浩剑表示，“我们内部做了一次互联网+，把很多年的支付能力开放出来和平台结合，和微信结合推出了微信支付，和QQ结合推出了QQ钱包。”

目前QQ用户已经超越了8亿，其中移动端的用户已经超越6个亿。腾讯是比较早开始培养用户支付习惯的，而且QQ用户有爱分享的特质。郑浩剑透露，未来腾讯金融将围绕着年轻人出发。